농협 새희망홀씨 상품은 저신용 및 저소득자를 대상으로 하는 서민금융 상품입니다. 즉, 신용이나 소득이 부족한 사람들도 높은 승인률을 보장하는 상품으로 최대 3,500만 원을 저렴한 이자로 대출받을 수 있어 많은 사람들이 이용하고 있습니다. 관련 내용을 살펴보도록 하겠습니다.
1. 농협 새희망홀씨 상품 종류
상품 개요
농협 새희망홀씨 대출은 이전에는 두 가지 상품만 제공되었으나, 최근에 모바일 전용 상품이 추가되어 현재 총 세 가지 상품을 제공하고 있습니다.
- NH새희망홀씨Ⅱ
- NH모바일새희망홀씨Ⅱ
- NH새희망홀씨 긴급생계자금대출
각 상품의 차이점은 주로 대출 대상과 신청 방법에 있습니다. 아래는 이에 대한 간략한 설명입니다.
| 구분 | 대출 대상 | 신청 방법 |
| NH새희망홀씨II | 3개월 이상 근무 중인 근로소득자 3개월 이상 사업을 운영 중인 개인사업자 |
영업점 방문 신청 |
| NH모바일새희망홀씨II | 6개월 이상 근무 중인 근로소득자 | 비대면(모바일 신청) |
| NH새희망홀씨 긴급생계자금 | 이미 'NH새희망홀씨II'를 이용 중인 자 | 영업점 방문 신청 |
위 표에서 볼 수 있듯이, 직장인과 개인사업자 모두가 이용 가능한 주요 상품은 첫 번째로 보이는 'NH새희망홀씨Ⅱ'입니다. 하지만 이 상품은 영업점에 직접 방문하여 신청해야 하는데요.
이에 따른 불편함을 해소하기 위해 지난 2022년 7월에 'NH모바일새희망홀씨Ⅱ'를 새롭게 출시하였습니다. 해상 상품은 비대면으로 신청이 가능하지만, 온라인으로 소득과 재직 상태를 확인할 수 있는 직장인만 신청할 수 있는데요. 즉, 국민건강보험공단 자료를 통해 같은 사업장에서 6개월 이상 재직하고 있는 근로소득자만이 해당합니다.
세 번째 'NH새희망홀씨 긴급생계자금대출'은 이미 1년 이상 'NH새희망홀씨Ⅱ'를 이용 중인 사람들에게 추가로 최대 500만원을 대출해주는 상품입니다.
농협 새희망홀씨 중 가장 대표적인 NH새희망홀씨II에 대해 좀 더 자세히 알아보도록 하겠습니다.
NH새희망홀씨II
대출 대상
농협 새희망홀씨는 3개월 이상 근무하고 있는 근로자나 3개월 이상 사업을 운영하고 있는 개인사업자분들이 대상입니다. 그러나 서민 지원을 목적으로 하기 때문에, 신용 상태나 소득이 너무 높을 경우에는 이용이 제한될 수 있으며, 아래의 소득 및 신용 기준을 충족할 때에만 신청이 가능합니다.
- 연소득 4,000만 원 이하 : 신용점수에 관계없이 대출 신청 가능
- 연소득 4,000만원 초과 ~ 5,000만 원 이하 : 신용점수가 하위 20%에 해당할 경우에만 대출 신청 가능
- 연소득 5,000만원 초과 : 신용점수에 관계없이 대출 신청 불가능
※ 2023년 9월에 업데이트된 내용(소득 기준 완화)
이전에는 연소득 4,500만 원 이하인 분들만이 농협 새희망홀씨를 이용하실 수 있었습니다. 하지만 최근 소득 기준이 완화되면서 연소득 5,000만원 이하인 분들도 농협 새희망홀씨를 이용하실 수 있게 되었는데요.
위에서 설명했던 것처럼 소득 기준이 완화되어 대출받을 수 있는 대상이 확대되었지만, 만약 농협 새희망홀씨를 이용하실 수 없다면 이 글 아래부분에 소개된 대체 상품을 알아보길 바랍니다.
대출 한도
대출을 받을 수 있는 한도는 기존에는 최대 3,000만 원이었지만, 현재는 최대 3,500만 원입니다. 최소 금액은 100만 원으로 10만 원 단위로 대출 신청이 가능한데요. 그러나 빌려줄 수 있는 금액은 개인의 신용 상태와 상환 능력 등을 고려하여 다르게 적용됩니다.
※ 업데이트된 내용
금융감독원과 국내 은행들은 2022년 10월에 새희망홀씨의 대출 한도를 기존보다 500만원 상향한 3,500만원으로 조정하기로 결정했습니다. 이에 따라 현재는 최대 3,500만원까지 받으실 수 있게 된 것입니다.
이자율
이자율은 최소 연 7.15%에서 최대 연 7.35%로 설정되어 있습니다. 최근에 한국은행이 기준금리를 계속 끌어올리면서 농협 새희망홀씨 상품의 금리도 상승하였습니다.
그럼에도 불구하고, 이 상품은 담보 없이 저소득 저신용자가 이용할 수 있는 대출임에도 불구하고 이자율은 상대적으로 낮은 것으로 볼 수 있습니다. 최고 이자율인 연 7.35%로 대출을 받았을 경우, 100만 원 당 한 달 이자는 대략 6,125원 정도로 계산됩니다.
대출기간 및 상환방식
대출기간은 최소 1년에서 최대 5년까지입니다. 상환방식은 '원금균등' 또는 '원리금균등'으로, 거치기간 없이 대출 실행 다음 달부터 매월 원금과 이자를 함께 상환해야 합니다.
부연 설명을 하면 '원금균등'은 '원리금균등'보다 고객에게 더 유리한 상환방식입니다. 따라서 가능한 한 '원금균등'을 선택하는 것이 좋습니다.
매월 상환해야 하는 원금 및 이자 금액은?
'원금균등' 또는 '원리금균등' 중 어느 상환방식을 선택하든 매월 이자와 함께 원금도 상환해야 합니다. 이로 인해 매월 상환해야 하는 금액에 대한 부담감이 클 수 있습니다.
예를 들어, 연 7.35%의 이자로 5년 동안 대출을 받는다면, 대출금액에 따른 매월 상환금액은 아래의 표와 같습니다. (원리금균등 기준)
| 대출금액 | 매월 상환금액 |
| 1,000,000원 (백만원) | 19,967원 |
| 5,000,000원 (오백만원) | 99,834 원 |
| 10,000,000원 (천만원) | 199,667 원 |
| 20,000,000원 (이천만원) | 399,335 원 |
| 30,000,000원 (삼천만원) | 599,002 원 |
위 표에서 볼 수 있듯이, 매월 상환해야 하는 원금 및 이자 금액이 적지 않습니다. 하지만 매월 원금을 감소시키면서 많은 이자비용을 절약할 수 있다는 장점이 있습니다.
농협 새희망홀씨 신청 절차
신청 절차를 살펴보면 앞서 언급한 것처럼 농협 영업점을 직접 찾아가서 신청해야 합니다. 그러나 6개월 이상 근무하고 있는 근로소득자의 경우 'NH모바일새희망홀씨Ⅱ' 상품을 통해 비접촉 방식으로 신청할 수 있다는 점을 기억하시기 바랍니다.
농협 새희망홀씨 대출 부결 시 대안 상품
재차 언급하지만, 농협 새희망홀씨 대출은 저신용·저소득자도 1금융권에서 유리한 조건으로 대출을 받을 수 있는 상품인 만큼 해당 상품을 적극 이용하면 좋지만, 자격 요건을 충족하지 못해 부결이 되는 경우도 있습니다.
이런 경우를 위해 농협 새희망홀씨를 대체가 될 수 있는 대안 상품을 알아보겠습니다.
1. 농협 사잇돌 대출
농협 사잇돌 대출은 1금융권에서 제공하는 주요 정부 지원 대출 중 하나입니다. 특징은 '서울보증보험'이 보증서를 발행하여 대출자의 소득이나 신용이 부족한 부분을 보완해 준다는 것입니다.
즉, 서울보증보험이 대출자를 보증해 주는 만큼 농협이 대출자에게 좀 더 쉽게 대출을 실행하고 있습니다. 다시 말해 농협 새희망홀씨 상품보다 승인률이 높습니다. 따라서 아래의 소득 및 재직 기준 중 하나라도 만족할 경우에 대상이 됩니다.
- 근로소득자 : 연소득 1,500만 원 이상이며, 현재 직장에서 3개월 이상 근무 중인 자
- 사업소득자 : 연소득 1,000만 원 이상이며, 사업을 6개월 이상 영위 중인 자
- 연금소득자 : 연소득 1,000만원 이상이며, 연금을 1회 이상 수령한 자
대출한도는 최대 2,000만 원으로 금리는 최대 연 15% 이내에서 결정합니다. 또한, 대출 기간은 5년이며, 상환 방법은 마찬가지로 '원리금균등' 또는 '원금균등' 중 선택하면 됩니다.
2. 농협 햇살론
농협 햇살론은 저신용·저소득자들에게 가장 인기 있는 정부 지원 대출 중 하나입니다. 그 이유는 승인률이 매우 높기 때문인데요. 다른 대출에 대한 부채가 많거나 신용 등급이 매우 낮은 사람들도 기본 자격 요건만 만족하면 승인 가능성이 높습니다.
다만, 이 상품은 1금융권인 '농협은행'이 아닌, 2금융권인 '단위농협'에서 취급하고 있으며 근로자와 개인사업자 등이 이용할 수 있습니다. 연소득이 4,500만 원 이하인 사람만 신청이 가능하며, 연소득이 3,500만원 초과 4,500만원 이하인 사람은 자신의 신용 점수가 하위 20%에 속하는 경우에만 신청이 가능합니다.
대출한도는 근로자의 경우 최대 2,000만 원이며, 개인사업자의 경우 대출 용도에 따라 다음과 같이 차등 적용됩니다.
- 창업자금 : 최대 5,000만 원
- 대환자금 : 최대 3,000만 원
- 운영자금 : 최대 2,000만 원
대출금리는 연 7% ~ 9% 수준으로 최대 5년까지 기간을 설정할 수 있으며, 상환 방법은 '원금균등'입니다.
지금까지 농협 새희망홀씨 대출 상품에 대해 이해하기 쉽게 설명해 봤는데요. 소득이나 신용이 부족하여 대출을 받는데 어려움을 겪고 있는 분들에게 도움이 될 수 있습니다.
더욱 자세한 내용과 추가적으로 궁금한 내용이 있다면 농협은행 홈페이지를 참조하거나 고객센터에 문의해 보시기 바랍니다.
